Besparen op een Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandige ondernemers? Lees alle handige tips
Er valt niets aan te ontkennen. Voor de gemiddelde zelfstandige ondernemer is een Arbeidsongeschiktheids-verzekering (AOV) simpelweg een peperdure verzekering.
Daarentegen is het misschien de belangrijkste verzekering voor een ondernemer om af te sluiten. Je hebt immers geen vangnet indien er onverhoopt iets met je gebeurt en je niet meer kunt werken door arbeidsongeschiktheid.
De keerzijde is dat er veel mogelijkheden zijn om te besparen, mede doordat een AOV een relatief dure verzekering is. Lees in dit artikel dan ook alle tips om te besparen op je arbeidsongeschiktheidsverzekering.
- Waarom is een arbeidsongeschiktheidsverzekering duur?
- Tips om op een AOV-verzekering te besparen
- Tip 1: Altijd de arbeidsongeschiktheidsverzekering vergelijken
- Tip 2: Een AOV adviseur is niet altijd nodig (maar soms ook wel)
- Tip 3: Bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering moet je veel keuzes maken. Elke keuze geeft een mogelijkheid om te besparen
- Tip 4: Kies voor de juiste korting op je AOV premie
- Tip 5: Kijk niet alleen naar de AOV premie in het eerste jaar
- Tip 6: Heb je al een AOV? Neem dan even de tijd om uit te zoeken of je kunt besparen
Waarom is een arbeidsongeschiktheidsverzekering duur?
Om dit artikel af te trappen even een kort stukje over waarom een arbeidsongeschiktheidsverzekering duur is. Duur is natuurlijk een relatief begrip maar een AOV is aanzienlijk duurder dan verzekeringen zoals een autoverzekering of een overlijdensrisicoverzekering.
Verzekeraars bieden een AOV aan om zelfstandigen de mogelijkheid te geven zich te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Met de nadruk op mogelijkheid omdat het geen verplichte verzekering is voor de zelfstandige ondernemers in Nederland.
In een notendop zorgt een arbeidsongeschiktheidsverzekering ervoor dat je een periodieke uitkering krijgt als je onverhoopt arbeidsongeschikt raakt. Raak je arbeidsongeschikt tot aan je pensioenleeftijd? Dan keert de verzekeraar ook uit tot aan je pensioenleeftijd.
Voor dit risico moet een verzekeraar een grote pot geld reserveren wat mede opgebouwd wordt door de betaling van de AOV premie van hun verzekerden. Daarnaast heeft de verzekeraar nog allerlei andere kosten (lees er ook meer over in ons artikel over wat een arbeidsongeschiktheidsverzekering kost) en hebben ze ook nog eens een winstoogmerk.
Tips om op een AOV-verzekering te besparen
Enfin. Je bent waarschijnlijk dit artikel gaan lezen om te zien hoe je kunt besparen op een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Door de onderstaande tips weet je in ieder geval zeker dat je een bewuste keuze voor een AOV maakt tegen de meest gunstige premie.
Tip 1: Altijd de arbeidsongeschiktheidsverzekering vergelijken
Dit is een inkoppertje. Het is altijd wenselijk om verzekeringen te vergelijken. Dat kan gemakkelijk online vanaf je bureaustoel of op je smartphone thuis op de bank. Voor elke verzekering is er wel een vergelijkingssite te vinden. Zo ook voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering, namelijk Datishetverschil.nl.
Door te vergelijken weet je zeker dat je een groot aanbod van alle AOV verzekeraars te zien krijgt. De premies kunnen enorm verschillen bij deze verzekering. Wederom omdat het onder andere een relatief dure verzekering is.
De onderstaande afbeelding geeft verschillen in premie bij een aantal AOV verzekeraars goed weer. De kolom beginnen met 96.789 euro zijn de premies over de gehele looptijd van de betreffende AOV (tot aan de gekozen eindleeftijd) en de kolom beginnend met 3.420 per jaar is de premie die je in het 1ste jaar van deze AOV zou betalen.
Daarnaast krijg je inzicht in de kosten voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor jouw situatie zonder dat je daarvoor een adviseur hoeft in te schakelen. Je kunt oneindig verschillende situaties vergelijken en je bent zodoende niet gebonden aan een paar opgestelde offerte(s).
Tip 2: Een AOV adviseur is niet altijd nodig (maar soms ook wel)
Om te beginnen wil ik bij deze absoluut niet de waarde van een AOV adviseur neerhalen bij het advies voor een passende arbeidsongeschiktheidsverzekering. Echter zijn er situaties waarbij een adviseur niet per se nodig is
Denk aan de volgende situaties waarbij je gemakkelijk zelf een AOV kunt afsluiten:
- Je hebt zelf voldoende kennis over een AOV. Bij het afsluiten van een AOV vragen wij altijd of je een kennistoets kunt invullen om zodoende daadwerkelijk je AOV kennis te testen.
- Je persoonlijke en financiële situatie is niet complex. Je financiële situatie maakt het onder andere complexer door zaken zoals meerdere bedrijfseigenaren en bedrijfs- en/of persoonlijke schulden.
Datishetverschil.nl werkt met een werkwijze op basis van execution-only. Hierbij faciliteren we je AOV-verzekering maar ben je zelf verantwoordelijk voor de keuzes omtrent je AOV. Kortom, we adviseren niet.
Dat klinkt wellicht als een groot nadeel, echter is er veel informatie online te vinden en zijn de middelen er daardoor om een weloverwogen en passende keuze voor je arbeidsongeschiktheidsverzekering te maken.
Het grote bespaarvoordeel is dat je de kosten voor een adviseur bij het afsluiten van een AOV niet hoeft te betalen. Deze zijn vaak een stuk hoger dan het betalen voor het afsluiten van een AOV op basis van execution-only.
Heb je echter geen flauw benul wat een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering voor jouw situatie is en heb je ook geen zin om dat zelf uit te dokteren? Dan is het altijd verstandig om (ook) een adviseur in te schakelen.
Tip 3: Bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering moet je veel keuzes maken. Elke keuze geeft een mogelijkheid om te besparen.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft veel factoren welke invloed hebben op de premiestelling van de verzekering. Zo heb je te kiezen uit factoren zoals de hoogte van het verzekerd bedrag, het eigen risicotermijn, eindleeftijd en nog veel meer.
In dit deel behandel ik elke factor apart, leg ik uit wat voor invloed het op je AOV heeft en hoe je er eventueel op kunt besparen.
Dekking in het eerste jaar van arbeidsongeschiktheid
AOV verzekeraars geven je de mogelijkheid om te kiezen of je dekking wenst over het eerste jaar van arbeidsongeschiktheid. Als je niet voor deze optie kiest, dan keert een verzekeraar niets uit over het eerste jaar van arbeidsongeschiktheid.
Heb je een financiële spaarpot ergens liggen en wil je deze aanspreken indien je arbeidsongeschikt raakt? Of heb je een alternatieve inkomstenbron welke onafhankelijk is van je inkomen uit je bedrijf, zoals een werkende partner? Dan is het het overwegen waard om het eerste jaar van arbeidsongeschiktheid niet te verzekeren.
Over het algemeen is dit niet aan te raden. Enerzijds bespaar je significant op de premie maar anderszijds zit je wel een heel jaar zonder enige vorm van inkomen indien de AOV aangesproken moet worden. Een veel betere optie is om goed na te denken over het eigen risicotermijn. Daarover later meer.
Niet alle AOV verzekeraars maken onderscheid tussen het eerste jaar en de resterende jaren van arbeidsongeschiktheid. Bij hen ben je standaard voor beide opties verzekerd.
Hoogte van het verzekerd bedrag
Met de hoogte van het verzekerd bedrag maak je met de AOV verzekeraar een afspraak dat zij dit bedrag jaarlijks uitkeren tot aan de eindleeftijd van je AOV zolang er sprake is van arbeidsongeschiktheid.
Het verzekerd bedrag is misschien wel één van de grootste factoren dat de premiestelling van een arbeidsongeschiktheidsverzekering beïnvloed.
Je hebt de mogelijkheid om 80% van jouw bruto jaarinkomen te verzekeren. Wat wij vaak zien is dat klanten daadwerkelijk de volle 80% van hun bruto jaarinkomen verzekeren. Is dat altijd nodig?
Het is natuurlijk de veiligste keuze en absoluut niets mis mee, maar als je wilt besparen op je AOV dan is het af te vragen of je ook echt dat verzekerd bedrag nodig hebt om je levensstandaard op niveau te houden bij arbeidsongeschiktheid.
Ook kan het zijn dat je alternatieve inkomsten hebt, zoals een meewerkende partner, doorlopende inkomsten uit het bedrijf, spaargeld en ga zo door.
Al deze vangnetten zorgen ervoor dat je wellicht kunt gaan nadenken over een lager verzekerd bedrag wat een enorme besparing op de AOV premie tot gevolg heeft.
Wanneer stop je met werken? Kies de juiste eindleeftijd.
Waarschijnlijk heb je al ongeveer in je hoofd zitten wanneer je zou willen stoppen met werken. Dat hoeft lang niet altijd de alsmaar oplopende pensioensleeftijd te zijn.
Stem hier eventueel ook de eindleeftijd van je arbeidsongeschiktheidsverzekering op af. De AOV bereikt haar piek premietechnisch in de laatste verzekeringsjaren.
Heb je de mogelijkheid om eerder te stoppen? Kies dan ook voor een AOV die jou tot die leeftijd verzekerd.
Arbeidsongeschiktheidscriterium: beroepsarbeidsongeschiktheid vs passende arbeid
Het arbeidsongeschiktheidscriterium is van toepassing bij de wijze waarop de AOV verzekeraar met eventuele arbeidsongeschiktheid omgaat. Hierbij zijn 2 smaken relevant, namelijk beroepsarbeidsongeschiktheid en passende arbeid.
Bij beroepsarbeidsongeschiktheid houdt de verzekeraar alleen rekening met je huidige beroep. Ben je bijvoorbeeld architect en raak je arbeidsongeschikt? Dan kan de verzekeraar niet van je verlangen dat je als bouwkundig adviseur aan de slag gaat. Ook al behoort dat wel tot je capaciteiten.
Bij passende arbeid is dat anders. Hierbij kijkt de AOV verzekeringsmaatschappij ook naar je krachten, bekwaamheden, opleiding en vroegere werkervaring.
Om het eerdere voorbeeld erbij te pakken. In deze situatie kan de AOV verzekeringsmaatschappij je wel verplichten om als bouwkundig adviseur aan de slag te gaan. Echter niet om als postbode te gaan werken.
Het is over het algemeen veiliger om voor beroepsarbeidsongeschiktheid te gaan als arbeidsongeschiktheidscriterium. Kies je echter voor passende arbeid? Dan bespaar je 10% op de AOV premie.
Het indexeren van het verzekerd bedrag en de uitkering
Indexeren van het verzekerd bedrag en/of uitkering betekent dat het verzekerd bedrag van je arbeidsongeschiktheidsverzekering jaarlijks automatisch stijgt met een door jou te kiezen percentage. De smaken zijn het verzkerd bedrag of de uitkering laten stijgen met 2%, 3% of met de CBS-index.
Verzekeraars bieden deze mogelijkheid aan om zodoende het verzekerd bedrag en/of uitkering in zijn waarde te behouden, rekening houdend met zaken als inflatie.
Op het moment van schrijven is de inflatie in de afgelopen tijd minimaal geweest. Hetzij dat het zonde is als je al die tijd de extra premie voor een indexering van het verzekerd bedrag hebt betaald.
Over het algemeen raden wij aan om te kiezen voor indexatie indien je arbeidsongeschikt bent, dus dan laat je alleen de uitkering indexeren.
Tip 4: Kies voor de juiste korting op je AOV premie
AOV verzekeraars geven vaak twee soorten korting weg. Aan jou de keuze om voor de meest gunstige korting te gaan. De keuzes zijn de instapkorting (ook wel aanvangskorting of starterskorting genoemd) en de jaarlijkse doorlopende korting.
Bij de instapkorting geeft de verzekeraar een korting over de eerste 3 jaar van de AOV weg. Meestal is dat 30% in het eerste jaar, 20% in het tweede jaar en 10% in het derde jaar.
Een doorlopende korting is een jaarlijkse korting en is vaak een percentage tussen de 5% en 8%. Als je voor de doorlopende korting kiest, dan vervalt de instapkorting en vice versa.
Ben je in leeftijd een jonge(re) ondernemer? Ga dan voor de doorlopende korting omdat deze jaarlijkse korting op termijn voordeliger is dan de instapkorting.
Zie de onderstaande afbeelding als voorbeeld (hierbij komt de klant uit 1980). De 82.316 euro en 86.619 euro zijn de premies over de gehele looptijd van de AOV’s.
Tip 5: Kijk niet alleen naar de AOV premie in het eerste jaar
Op het gebied van het vergelijken van verzekeringen wordt zelden de premie over de hele looptijd van een verzekering weergegeven. Wij hebben besloten om dit anders te doen en ook de premie over de hele looptijd te tonen.
Op deze manier kunnen onze bezoekers transparanter en met meer inzicht vergelijken.
Meestal geeft de premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering in het eerste jaar geen goed beeld van de premie over de jaren die volgen. Dat komt mede door de eerder besproken aanvangskorting en/of je kiest voor een leeftijdsafhankelijke opbouw van de jaarlijkse premiebetaling.
Hierbij betaal je in de eerste jaren minder waarna de premie jaarlijks stijgt. Deze premieopbouw is in het leven geroepen om zelfstandigen in de eerste jaren van de verzekering (en misschien ook het bedrijf) een ‘zachtere’ premie te laten betalen.
De onderstaande afbeelding geeft het goed weer. Hierbij betaal je voor de ‘Ondernemers AOV – Doorlopende korting’ van REAAL in het eerste jaar 2.023 euro. Over de hele looptijd betaal je echter 64.850 euro.
Voor de ‘Ondernemers AOV – Instapkorting’ van REAAL betaal je 1.355 euro in het eerste jaar, maar over de hele looptijd betaal je 68.168 euro. Een verschil van bijna 3.500 euro!
Tip 6: Heb je al een AOV? Neem dan even de tijd om uit te zoeken of je kunt besparen.
Het kan natuurlijk zo zijn dat je dit artikel leest en zoiets hebt van ‘Hé, ik heb al een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Kan ik dan nog wel besparen?’
Het antwoord is dat het in de meeste gevallen zeker mogelijk is. Vooral als je AOV-verzekering al een tijd geleden is afgesloten. De AOV premies zijn door de jaren heen sterk gewijzigd waarin deze alsmaar voordeliger voor de klant zijn geworden.
De kans is dus groot dat je arbeidsongeschiktheidsverzekering goedkoper kan door te overstappen van verzekeraar.
Houdt er wel rekening mee dat de verzekeringsmaatschappij bij het opnieuw afsluiten van een AOV verlangt dat je weer een medische keuring aflegt. Echter indien je zeker weet dat je door de jaren heen gezond bent gebleven, dan is het zeker aan te raden om elke 3 jaar je AOV online opnieuw te vergelijken.
Als je een verzekeraar met een betere premie voor dezelfde AOV tegenkomt, dan is het zeker waard om een overstap te overwegen. Vooral omdat premies tussen de AOV verzekeraars enorm kunnen verschillen.
Lees meer over overstappen van arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Kan jij besparen op je arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Hopelijk heb je iets aan deze tips gehad en kan je besparen op een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Ken je verder een vriend of kennis die als ZZP-er of zelfstandige ondernemer werkt en nog geen AOV heeft afgesloten? Laat hem of haar dan eerst dit artikel lezen.
En heb jij verder nog goede tips om te besparen op een AOV-verzekering? Laat deze dan in de reacties achter zodat andere ondernemers hier ook van kunnen profiteren.
