Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Alle kosten van een AOV in één overzicht
De arbeidsongeschiktheids-verzekering, afgekort AOV, is één van de duurste verzekeringen voor een zelfstandige ondernemer of ZZP-er.
De verzekering is op het moment van schrijven nog geen verplichte verzekering voor zelfstandigen in Nederland. Doordat de verzekering niet verplicht is en de kosten hoog zijn, kiezen een grote groep ondernemers ervoor om zich niet te verzekeren met een AOV en zodoende een overwogen maar groot risico lopen.
Dit artikel geeft enig inzicht over de kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering door onder andere de vraag ‘Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering?’ te beantwoorden.
Middels een aantal cases worden deze kosten ook inzichtelijk gemaakt en lees je ook een aantal bespaartips voor bij het vergelijken van deze verzekering.
- Kosten voor het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering
- ZZP of eenmanszaak? De ondernemingsvorm heeft geen invloed op de hoogte van de kosten van een AOV
- Kosten arbeidsongeschiktheidsverzekering en een hypotheek
- AOV kosten berekenen met behulp van een paar voorbeelden
- Wat kost jouw arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Kosten voor het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering
Bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering heb je te maken met kosten voor een aantal partijen, namelijk:
- De verzekeraar
- Een tussenpersoon (tenzij je de AOV bij een direct writer afsluit)
Kosten van de verzekeraar
Verzekeraars bieden de arbeidsongeschiktheidsverzekering aan en dragen daardoor het grootste risico als hun klanten arbeidsongeschikt raken. Vaak gaat het om hoge verzekerde bedragen welke soms tot de eindleeftijd van een AOV moet worden uitgekeerd.
Naast deze kostenpost hebben verzekeraars ook kosten zoals winst, marketingkosten, productiekosten, personeelskosten en donaties.
Omdat elke verzekeraar hun eigen visie, doelen en factoren zoals schadelast heeft, kunnen de AOV premies per verzekeraar exorbitant verschillen.
Een eerste tip is dan ook om altijd een vergelijkingssite voor arbeidsongeschiktheidsverzekering te gebruiken bij het oriënteren en afsluiten van deze verzekering. Daarnaast zie je meerdere AOV verzekeraars met bijbehorende productvoorwaarden in één overzicht beschikbaar.
Afsluitkosten
Je betaalt ook altijd afsluitkosten voor het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Normaliter lijkt het er misschien op dat deze kosten alleen door een tussenpersoon worden berekend, echter incasseren (directe) verzekeraars deze kosten ook standaard. Alleen zitten ze dan verwerkt in hun totaalkosten.
Datishetverschil.nl is naast vergelijkingssite ook tussenpersoon. Wij brengen een eenmalige en jaarlijkse vergoeding in rekening voor het afsluiten en beheren van jouw arbeidsongeschiktheidsverzekering. Deze kosten communiceren wij open en transparant op onze website.
Toch zie ik je al denken.. Waarom zou ik de verzekering bij een tussenpersoon afsluiten als het ook direct bij de verzekeraar kan?
Het eerste argument is al voorbij gekomen. De kosten van een AOV via een tussenpersoon zijn vaak goedkoper dan via een direct writer. Dat komt mede doordat je via een tussenpersoon de keuze hebben uit alle aanbieders. Bij deze aanbieders zit vaak een goedkopere optie dan bij de beschikbare direct writers.
Ten tweede is een tussenpersoon een onafhankelijke schakel tussen de verzekeraar en jou. Zo fungeren wij van Datishetverschil.nl als vergelijkingssite voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen en ook als tussenpersoon indien je kiest om een verzekering via ons af te sluiten.
Ook bieden lang niet alle verzekeraars hun producten direct aan en kiezen zij er bewust voor om gebruik te maken van een tussenpersoon.
ZZP of eenmanszaak? De ondernemingsvorm heeft geen invloed op de hoogte van de kosten van een AOV
ZZP, eenmanszaak, maatschap, vennootschap onder firma (VOF), besloten vennootschap (BV) of naamloze vennootschap, de ondernemingsvorm heeft geen invloed op wat een arbeidsongeschiktheidsverzekering kost.
De verzekeraar beschouwt je als een individu en je sluit de AOV dan ook op jouw persoon af.
AOV voor zelfstandigen is fiscaal aftrekbaar
Wel zijn de kosten voor een AOV verzekering fiscaal aftrekbaar van de inkomstenbelasting. Raadpleeg ook de website van de Belastingdienst voor meer informatie over dit onderwerp.
Hierbij moet gezegd worden dat alleen de kosten voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering van de verzekeraar fiscaal aftrekbaar zijn. De kosten (ook wel bemiddelingskosten of beheerkosten genoemd) van een tussenpersoon zijn dat niet.
Kosten arbeidsongeschiktheidsverzekering en een hypotheek
De AOV verzekering en hypotheek hebben niet direct met elkaar te maken. Toch wordt hier wel eens naar gevraagd. Wellicht omdat de kosten voor een hypotheek en een AOV beiden relatief fors zijn en drukken op de maandlasten.
Om er zeker van te zijn dat je de kosten voor je arbeidsongeschiktheidsverzekering en je hypotheek zoveel mogelijk drukt, is het ook aan te raden om te kijken naar verschillende hypotheekverstrekkers en adviseurs.
Via Geencentteveel.nl kunnen wij je helpen bij het vinden van de juiste hypotheek tegen een lage vergoeding.
AOV kosten berekenen met behulp van een paar voorbeelden
De kosten voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor een ZZP-er, houder van een eenmanszaak of andere zelfstandigen wordt hieronder met behulp van een aantal berekeningen op Datishetverschil.nl weergegeven.
AOV kosten case 1
| Grondslagen AOV | Jouw AOV |
|---|---|
| Geboortedatum | 28 oktober 1980 |
| Jaren zelfstandig | 2 jaar |
| Bruto jaarinkomen | 60.000 euro |
| Beroep | Fiscaal adviseur |
| Premiebetaling | Per maand |
| Premiebetaling | Per maand |
| Verzekerd bedrag | 48.000 euro |
| Arbeidsongeschiktheid % | 25% |
| Eigen risicotermijn | 60 dagen |
| Eindleeftijd | 67 jaar |
| AO Criterium | Beroepsarbeidsongeschiktheid |
| Soort tarief | Vast tarief |
| Indexering | 2% per jaar bij arbeidsongeschiktheid |
| Kosten AOV bij AEGON | 184 euro per maand |
| Kosten AOV bij REAAL | 398 euro per maand |
AOV kosten case 2
| Grondslagen AOV | Jouw AOV |
|---|---|
| Geboortedatum | 12 januari 1992 |
| Jaren zelfstandig | Net begonnen |
| Bruto jaarinkomen | 38.000 euro |
| Beroep | Timmerman |
| Premiebetaling | Per jaar |
| Verzekerd bedrag | 20.000 euro |
| Arbeidsongeschiktheid % | 45% |
| Eigen risicotermijn | 30 dagen |
| Eindleeftijd | 67 jaar |
| AO Criterium | Passende arbeid |
| Soort tarief | Leeftijdsafhankelijke tarief |
| Indexering | 2% per jaar bij arbeidsongeschiktheid |
| Kosten AOV bij Allianz | 1.763 euro per jaar |
| Kosten AOV bij AEGON | 2.074 euro per jaar |
Zoals je aan de 2 bovenstaande cases ziet, verschillen de kosten (ofwel premie) voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering significant. Daarom is het vergelijken van een AOV eigenlijk een must.
Een laatste tip is om niet alleen je aov verzekering te gaan vergelijken, maar ook andere verzekeringen zoals de overlijdensrisicoverzekering.
Wat kost jouw arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Hopelijk heb ik je een beetje nieuwsgierig gemaakt naar wat jouw arbeidsongeschiktheidsverzekering moet gaan kosten. Het is wel duidelijk geworden dat de hoogste van de kosten heel erg afhankelijk van de situatie is. Factoren zoals je beroep, de hoogste van het verzekerd bedrag en eindleeftijd zijn van invloed op de hoogte van de kosten.
Hoe dan ook, wacht niet langer en klik op de paarse button met ‘Arbeidsongeschiktheidsverzekering vergelijken’ erop en kom er binnen een paar minuten achter wat jouw AOV kost.
